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第三方支付和迷你付两者优缺点及相关行业分析

   日期:2016-04-18     浏览:2278    评论:0    
核心提示:第三方支付和迷你付两者优缺点及相关行业分析
 第三方支付

按照行业分类,第三方支付公司又可以分为三种:

   1、互联网型支付企业:以支付宝、财付通为首的互联网型支付企业,他们以在线支付为主,捆绑大型电子商务网站,迅速做大做强。值得注意的是,这类支付企业依托其强大的互联网基因和资源,在第三方支付基础业务模式上,大力发展各类增值服务,不断加强用户的使用体验和粘性。例如:针对移动互联网领域,借助互联网延伸到线下,通过在出租车、餐饮、旅游、地图等多个子行业发展O2O模式,打造各种适用于移动支付的应用场景,培养用户的消费理念和使用习惯。

   2、金融型支付企业:以银联商务、快钱、汇付天下、易宝、拉卡拉等为首的金融型支付企业,侧重行业需求和开拓行业应用。

   3、第三方支付公司为信用中介:以非金融机构的第三方支付公司为信用中介,类似银联商务、拉卡拉、嘉联支付这类手机刷卡器产品,这类移动支付产品通过和国内外各大银行签约,具备很好的实力和信用保障,是在银行的监管下保证交易双方利益的独立机构,在消费者与银行之间建立一个某种形式的数据交换和信息确认的支付的流程。

   不可否认的是,在国内资信体系不健全,买卖双方迫切需要解决信任问题时,第三方支付作为当时时代的产物,尤其对于国内电子商务的发展,起到了巨大的推动作用。第三方支付公司的主要优点包括:

   1、作为中介方,可以促成商家和银行的合作。对于商家第三方支付平台可以降低企业运营成本,同时对于银行,可以直接利用第三方的服务系统提供服务,帮助银行节省网关开发成本。

   2、第三方支付服务系统有助于打破银行卡壁垒。由于中国实现在线支付的银行卡“各自为阵”,每个银行都有自己的银行卡,这些自成体系的银行卡纷纷与网站联盟推出在线支付业务,客观上造成消费者要自由地完成网上购物,手里面必须有十几张卡。同时商家网站也必须装有各个银行的认证软件, 这样就会制约网上支付业务的发展。第三方支付服务系统可以很好地解决这个问题。

   3、第三方支付平台能够提供增值服务,帮助商家网站解决实时交易查询和交易系统分析,提供方便及时的退款和止付服务。

   4、第三方电子支付平台可以对交易双方的交易进行详细的记录,从而防止交易双方对交易行为可能的抵赖以及为在后续交易中可能出现的纠纷问题提供相应的证据。

   5、相对于其它的资金支付结算方式,第三方支付可以比较有效地保障了货物质量、交易诚信、退换要求等环节,在整个交易过程中,都可以对交易双方进行约束和监督。在不需要面对面进行交易的电子商务形式中,第三方支付为保证交易成功提供了必要的支持,因此随着电子商务在中国的快速发展,在过去的十年中,第三方支付行业也得到迅猛发展。

   但是,就像世间万物皆有两面性一样,第三方支付在过去十年“野蛮生长”的同时,其缺点和风险也在不断暴露,也正在逐步引起政府,以及广大商家和用户的注意和警醒:

   1、第三方支付平台从事资金吸存,并且有很大资金沉淀,当资金沉淀、资金吸存这种行为出现以后,自然存在着资金安全隐患方面的问题或者支付风险问题。网上支付机构一般都有一种资金吸存行为,买家把钱付给企业,或者电子商务平台也好,第三方平台也好,然后再经过一段时间,卖家确认以后,平台把钱再付给卖家,在滞留的过程中,钱沉淀在支付机构里;另外,开立帐户后,随着交易额的增加,一些提供支付服务的企业都和客户签约,约定比如每周清算两次,或者每周一次,或者每月清算一次。随着这种业务量的逐渐增加,资金沉淀量将是非常大的。这种安排是为了增强网上交易信心,维护公正性,确实是很有效的做法,但问题是保证了交易双方之间的信心,提供了信誉增强的服务,但自身的信用和安全性却无法保证。当交易规模发展到一定程度,特别是第三方支付服务不是对一家企业,而是对着很多家企业,一旦出了问题以后,其影响面将非常大。

   2、第三方支付服务涉及到支付结算帐户和提供支付结算服务,突破了现有的一些特许经营的限制,按照商业银行法等一些法律法规,整个支付结算业务和支付清算业务实际上还是属于银行专有的一种业务。开立帐户后,在帐户里沉淀的资金怎么定性,到底是不是视作存款,很多企业为了避开吸收公共存款这样一个说法,提出其只是提供代理服务。而这种代理服务在商业银行法里作为代理收付款业务,也是银行的业务。这类业务实际上还是属于特许业务,非银行机构从事这方面的业务面临着法律上的突破。电子商务发展速度很快,很难预料一两年后会发展到什么规模,电子支付会达到什么规模,而达到一定规模后,肯定会对整个支付结算体系产生一定影响。在美国发展得比较好的PAYPAL,在发展到这个阶段,也引起了监管方面的考虑,到了一定规模以后,政府是不得不面对的。

   3、第三方支付平台可能会成为资金非法转移和套现的工具,由此也会带来一定的金融风险,网上支付单笔交易金额或者总体交易金额还不是很大,非法资金转移、套现的现象还不是特别明显,但是也已经有所表现。比如有的网上交易实际上并不是进行真正的消费,而是制造一笔虚假交易,通过银行卡支付后,钱进入了支付平台的帐户,通过帐户转移到银行,从银行取现,实际上是为了套取现金。对银行卡来讲,信用卡限定一个额度,在这个额度内使用,可以预借现金量,提供这种支付工具是为了促进或者为了满足支付需要或者消费需要,并不是为了让人大量使用现金。对信用卡的取现有一套控制制度,或者通过交易成本限制它的使用,而网上交易则避开了这些。很多网站买卖都还是不收费的,成本几乎就是零,通过这样一种途径,套现更为方便。

   4、对于中小型的第三方支付企业来说,还有一个不得不面对的问题就是行业恶性竞争:第三方支付平台,特别是电子支付行业,存在损害支付服务甚至给电子商务行业发展带来负面冲击的恶意竞争的问题。国内的专业电子支付公司已经超过40家,而且多数支付公司与银行之间采用纯技术网关接入服务,这种支付网关模式容易造成市场严重同质化,也挑起了支付公司之间激烈的价格战。由此直接导致了这一行业“利润削减快过市场增长”,在中国,惯用的价格营销策略让众多中小型第三方支付企业吞下了利润被摊薄的苦果。而由此衍生的问题是,对于那些自有资金状况持续恶化的第三方公司来说,平台本身的风险也在不断加剧。

迷你付

   迷你付是中国目前唯一打通金融专网、互联网、有线电视网,实现三网合一的电子金融营运系统增值服务平台,其业务核心模块可归纳为“一库两机三网”:“一库”,即通过整合银联、商户、持卡人的各种账户和支付信息,通过大数据运营管理建立起来的迷你付系统数据营运中心;“两机”指代的是POS机和电视机,这两者作为传统交互硬件,在迷你付的支付和服务体系中扮演着重要的受理终端的角色;“三网”指的是金融专网、有线电视网、(移动)互联网。一库两机三网,是对迷你付立体式、多渠道服务输出体系的高度总结,是一种在传统支付方式基础上,通过整合支付产业链上下游资源,给各方提供创新型增值服务的营运平台。

迷你付“三网合一”系统示意图:

图片关键词

   迷你付预付卡是由合作商家发行的,卡面上带有迷你付标识的单用途商业预付卡。该合作商家即为发卡商家,是迷你付预付卡的发行主体。持卡人在发卡商家刷卡消费时,既能享受由商家提供的消费折扣和积分,又能获得由迷你付给予的消费积分和积分兑现。持卡人在迷你付联盟商家消费时,通过先刷预付卡再刷银行卡(即二次刷卡)的方式,还能享受由联盟商家提供的会员优惠折待遇。

   迷你付开发的“银联迷你付业务处理及增值服务系统”,包括前端和后端两大部分,前端是由银联商务负责开发的预付卡受理机具和受理通道,后端由迷你付公司负责开发的数据处理系统。由于银联制定的预付卡、会员卡、折扣卡等卡BIN规则是根植于迷你付数据处理系统,因此,银联迷你付业务处理及增值服务系统,是国内唯一通过POS机具对预付卡、会员卡和折扣卡进行受理的预付卡业务处理系统。

   银联迷你付业务处理系统,给众多大中型商业和服务业企业提供“四免两增”服务。“四免”,即迷你付公司免费为商家提供迷你付预付卡业务处理系统及系统维护;免费为商家制作预付卡;免收商家银联POS收单费及发卡人员工资,该费用由迷你付公司支付;免费提供金融卡受理通道及预付卡清结算受理担保。“两增”,即增加商户预收款资金量加大沉淀资金规模;二次刷卡实现异业联盟为商户获得联盟收益。

   消费者作为持卡人通过线下POS上银行卡转账充值、线上银联在线和网银转账充值、发卡商家柜台充值等多种渠道向迷你付预付卡充值,所充资金全部存入发卡商家的预付卡专有资金账户。充值后持卡人即可在发卡商家刷卡消费,享受该商家提供的消费折扣和消费积分,获得迷你付给予的刷卡积分及积分兑现。在发卡商家之外的迷你付联盟商家,持卡人通过二次刷卡消费享受由联盟商家提供的会员优惠折扣。此外,通过安全、合理地运用科技创新成果,迷你付预付卡在全国实行“一卡多账户”,即一张卡内含多家发卡商户,不仅大幅降低制卡成本,还减少了持卡人的持卡量,极大的方便了消费者。

   银联为迷你付预付卡充值及消费支付受理和二次刷卡受理提供受理通道和结算支持,负责受理数据与迷你付系统的对接和传递,负责结算资金的划转。在这个运营模式中,发卡商家获得更多的预收款资金并形成更大规模的沉淀资金,锁定更多消费群体;联盟商家大量增加消费群体;持卡人享受消费折扣、在消费中储蓄积分,用积分兑换商品或返现等,真正实现消费增值;银联从此进入了单用途预付卡的受理市场,为自己开辟了一个全新的收单市场;迷你付公司通过向发卡商家和联盟商家分得消费返佣,获得收益。

迷你付的核心竞争力和优点,主要包括以下八项:

   1、三网合一

   唯一打通金融专网、互联网、有线电视网的金融服务企业,通过三网合一给支付赋予巨大的增值效益;

   2、分利分账

   总部+子公司+运营商模式,辅以科学合理的分利分账激励机制,充分保证合作伙伴的利益,一起做大迷你付事业;

   3、庞大的用户基础与发卡渠道:

   具有1.7亿电视与手机终端用户和线下8000多发卡窗口,形成线上线下巨大的用户资源网络;

   4、优质的用户体验:

   方便快捷的充值、消费、挂失流程,有效减少排队、找零等不便,增强用户体验;

   5、完善的售后服务体系:

   7*24小时不间断服务,专业化售后服务团队,随时随地解决用户任何问题;

   6、高枕无忧的数据安全性:

   利用银联POS终端,与银行清结算系统完美对接,确保数据通讯安全与存储安全;

   7、应对自如的系统扩展性:

   支持会员管理功能与增值卡绑定,商户可以快速实现与其他商家的交叉消费联盟;

   8、超群的可靠性与稳定性:

   使用国际执行品牌硬件设备,并以银行卡支付系统为蓝本打造的高性能软件体系。

 
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